金融小课堂已完结

Rainmimi

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本金融课堂所有内容的版权归属作者rainmimi. 本金融课堂以无偿的方式方便广大侨胞更了解西班牙的银行业， 所有内容仅供私人参考。 所有任何方式的转载/抄袭至其他网站，或是报刊等等需通过本人许可，不然将追究法律责任。谢谢！


目录

第一课    西班牙基本金融入门小知识。                         1， 2楼
第二课    如何防备银行/储蓄所骗钱。（上，下）            32， 97楼
第三课    如何利用，挖掘银行里面的宝藏。（上，下）    137， 152楼
第四课    如何以钱养钱。                                           170楼
第五课    房贷申请及相关知识。                                  231楼
特别篇    养老基金的补充知识                                     260楼

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最近常常看到有同胞抱怨La Caixa 以及一些其他的金融机构的一些作为以及收费。 笔者看后觉得很多的问题除了是因为语言不通无法理解，还有一个很大的原因就是 ---- 对金融知识的缺乏。

为了帮助各大同胞分辨自己到底是受到银行的不公平对待，还是因为不了解而引起的误会，笔者厚着脸皮，毛遂自荐开帖教大家一些应该要懂得的金融小知识。

在未来的几个礼拜，笔者会每个礼拜开帖教课，也会针对每个礼拜开课内容回答大家提出的问题。 因为只是要让大家对金融业有些了解， 所以上课内容都只会是一些基本的金融知识，不会进行深入讲解。

因为笔者本人也是上班族，没有很多的时间上网，所以如果未能在第一时间答复， 还请见谅。

如果有什么单元是大家特别有兴趣的，欢迎大家提出来，笔者也会尽力讲解。同时也欢迎金融堺的大nn们参与批评与指正。

第一课  BANCO 和 CAJA

1.        BANCO 和CAJA有什么不一样？
在西班牙， BANCO是银行的意思。 而CAJA (CAIXA 泰罗尼亚语)是储蓄所。

BANCO 和CAJA 最大的区别在于银行大都具有国际性， 而储蓄所大都只是地域性。
意思就是说储蓄所主要是为了地方的需要而存在，而银行则是为了钱的运用而存在。

在西班牙，一般情况下，caja(储蓄所)是一种私有的社区机构，它不是上市公司， 它没有股东。 在法律上，它不是一个为了赢利的机构， 而是为了发展社区服务的一个机构。（个人觉得这一条根本就是骗人的啦，它们明明赚超多的） 这就是为什么我们常常看到有各种caja赞助和/或建立的基金会， 奖学金，活动等等。

而银行就不受这点限制， 所以只要是有用到钱的地方， 银行都可以为你提供相关的服务。 而每个银行都会和其他国家的银行建立一定的合作关系。 相比较来说， 银行服务的范围比储蓄所广阔。

2.        BANCO 还是CAJA重要？

这个没有办法比较。因为本身就是2个不一样的金融机构。 只能说， BANCO比CAJA 受重视， 因为毕竟在国际上面，还是银行比较吃得开。

3.        我应该选BANCO 还是CAJA？
看个人需求。 对于普通人来说， 这二者没有什么区别。 如果你平时只会用到存钱，取款，汇款中国这一类的服务。只要收费合理，随便哪个BANCO 或者CAJA 都可以。笔者建议， 开一个银行帐户和一个储蓄所帐户。具体原因会在下几堂课分析讲解。

Rainmimi

4.        西班牙最主要的五大金融机构。
如果你对西班牙的金融机构完全不熟悉， 想要找个“可靠”的银行或者是储蓄所。那么你可以考虑一下选择西班牙5个最大的金融机构。

银行 BANCO ： BANCO SANTANDER， BBVA， BANCO POPULAR
储蓄所CAJA ： LA CAIXA， CAJA MADRID

5.        如何选择最适合自己的金融机构？
在开户之前， 先搞清楚自己需要哪一方面的服务和条件。 比如：收费合理， 方便取款 ， 中文服务， 青年人优惠， 营业时间等等。

如果你常常会需要用到现金，那么你就需要像 LA CAIXA 这样到处可见的储蓄所， 方便你领钱。但是请记住， 不要在不是 LA CAIXA 的取款机取钱，因为费用真的很昂贵。

如果你和笔者一样， 也是用卡族，偶尔才会用到现金，那么 LA CAIXA 就不会是第一选择。相反， 我会选择提供低费用取款卡的银行， 特别是可以在全球使用的取款卡，或者是有奖励的信用卡。

如果你西班牙语一窍不通，那么你需要一个可以提供你中文服务的金融机构。 基本上五大里面都有聘请中文职员， 特别是位在市中心的办公室。 你可以向周围的亲戚朋友询问。 但是在你开户之前，也请考察一下该金融机构的中文职员西班牙文是否过关， 如果他/她和你一样， 说西班牙语结结巴巴，很多的嗯嗯啊啊，那么有没有他/她都一样， 毕竟中文通，西语不通的话， 遇到问题， 他/她一样没有办法帮到你。 因为他/她和你一样都是语言不通。

如果你是上班族，上班请假不方便， 那么你需要一个有加长的营业时间的金融机构。 比如LA CAIXA 每个礼拜四是全天营业， 而 BANCO POPULAR 旗下有个专门为移民服务的部门 --- MUNDO CREDIT 是目前西班牙唯一全天性营业的银行， 而且很多办公室里面都有中文职员。

如果你是抠门一族， 不愿意支付任何的手续费，而且对于网络也很熟悉，那么网上银行是你最好的选择， 比如 ING, 是目前唯一一家全范围网上经营的跨国国际大银行。 但是ING 已经开始在西班牙开设办公室， 估计很快也会开始收取各种零费用。

如果你需要一个和中国和有很多合作关系的银行，那么BBVA 会是一个好的选择。 根据你的需要， BBVA可能会有比较多的优惠。

如果你就是想要最大， 目前最不可能倒闭的银行，那么就选 BANCO SANTANDER吧。

以上信息仅供参考， 请大家根据自己个人需要选择适合自己的金融机构。

6.        银行/储蓄所常见到的费用。
金融机构里面费用有千千万万种， 不然人家要怎么赚钱呢。但是如果你是和笔者一样的普通人，也就是你使用的服务， 不超过存钱，取款，汇款中国这一类的服务。
那么你一般就只应该支付以下的费用：
Gasto/comisión de mantenimiento: 帐号费， 这个基本上就是你那本存折的费用。一般都是每个月收， 收费范围一般为1欧至4欧不等。 详细费用请向各金融机构咨询。
Gasto/comisión de administración：管理费，就是所谓的“使用费”， 你使用了银行的服务，当然要收费。
Cuota anual de tarjeta：取款卡的年费
Gasto/comisión de envío：汇款费， 这个每个金融机构收费不等。 目前似乎是 LA CAIXA 最贵， BANCO POPULAR旗下的mundocredit 收费比较低， 8000欧以下都是10欧， 不过受益人必须在中国工商银行有户口。
Extracto： 就是一张纸， 纸上记录了你花了多少，存了多少。通常是有信件的方式寄到家里。 不过如果你使用线上银行服务，这个费用可以要求免除。  

Impuesto de residencia外国人帐户费: 如果你是用护照开的帐户， 你就会看到这个费用。 这个费用每2年收一次， 目前收费为23欧左右。 这个费用是以帐户算的， 每个帐户收20几块欧， 所以如果不是常常用到的帐户，都关了吧。

如果你未满30岁， 请向各大金融机构咨询青年帐户。 在不同地区的金融机构，未满30/28/26 的年轻人可以免除帐号费， 管理费，以及取款卡的年费。具体情况请向各大金融机构咨询

7.        哪些是银行合理的收费和限制。
-        如果你的帐号出现赤字，那怕是一天，银行都可以罚你钱。 费用不等。 如果你是很多年的客户，难得一次糊涂了，可以向银行经理商量免除一次罚款。

-        银行/储蓄所可以提前扣下你一年中所需要支付的费用。钱还是在你的帐号里，就是这一笔相当于当年费用的钱不可以提取出来。

-        银行/储蓄所可以拒绝在电话里面为你提供任何关于你帐号的信息。因为他们不知道你到底是不是你所说的某某某，还是事实上是甲乙丙丁。 除非因为你是熟客，他们认得你的声音， 不然一个称职的金融业职员不会在电话里面提供你任何信息。同样的，如果你不是户主， 他们可以一样拒绝你。

-        如果你和银行/储蓄所签有房贷， 你必须购买房屋保险。但是房屋保险不一定向和签有房贷的银行/储蓄所购买，虽然这比较方便。

-        不管是在西班牙是不是合法的身份，你都可以申请开户，除非你是通缉犯， 不然任何金融机构不得拒绝你， 也不得举报你在西班牙的身份问题。 同样的， 除非你的收入明显有不合法的嫌疑，不然金融机构都是照单全收。

以前是笔者目前想得到的合理收费和限制。毕竟是零晨2点了，笔者的大脑已经有点支撑不住，如果大家有任何不确定的费用，可以留贴询问， 笔者将尽快答复。

好啦， 下课啦！！同学们，下周见！

天使禁区

受教了，，

filou

好长  不过还是顶。。。

shawnlau

学习，期待 下一课

ttkillaa

呵呵呵 要一共有多少课啊——

ING

学习，期待 下一课

yotranquilo

为了方便大家阅读相关内容，有请楼主继续跟帖讲课，不要另发帖子，感谢楼主！

Rainmimi

呵呵呵 要一共有多少课啊——
ttkillaa 发表于 2010-2-16 16:48

                               
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    目前预定5课， 但是会根据大家的需要更改增加。

PRIMAJAJA

楼主辛苦了，赞一个~~~~~~··

amore521

非常好，受教了

PRIMAJAJA

为了方便大家阅读相关内容，有请楼主继续跟帖讲课，不要另发帖子，感谢楼主！ ...
yotranquilo 发表于 2010-2-16 19:36

                               
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    鄙视你老油条，你不会帮助楼主编辑帖子啊{:4_129:}

真觉

这个帖子很有意义。不过网络银行为什么不推荐BANKINTER呢？我就是用它，感觉很方便。

Rainmimi

这个帖子很有意义。不过网络银行为什么不推荐BANKINTER呢？我就是用它，感觉很方便。 ...
真觉 发表于 2010-2-16 23:40

                               
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    我没有推荐任何一个金融机构哦！ 只不过介绍了几个最大的金融机构让大家可以根据自己的需要选择。 BANKINTER的确是个不错的银行.它是由西班牙最大的银行BANCO SANTADER 和美国的BANK OF AMERICA于1965年 合资建立的， 目前它最大的股东是法国的农业银行。

为什么没有在贴子里面提到这个银行呢？ 因为这是个商业银行，主要的服务对象是企业， 所以相对来说并不是很适合普通老百姓。 但是如果你觉得这个银行好用，那么他就是一个适合你的银行。

evivann

强烈期待中。。。。。。

Rainmimi

谢谢大家的支持！！！既然有很多人都很期待下一课。那么笔者将提前开讲第二课。
第二课将于明天2月18日开讲： 如何防备被银行以及其他金融机构骗钱。 教你一眼识别银行里面的垃圾！！！

真觉

我没有推荐任何一个金融机构哦！ 只不过介绍了几个最大的金融机构让大家可以根据自己的需要选择。 B ...
Rainmimi 发表于 2010-2-17 00:29

                               
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回答得真详细啊，呵呵~谢谢

继续占位听讲第二课。

罗幕清寒

真好真好

yotranquilo

已经在全站做贴内广告，在所有帖子的一楼都可以看到楼主的课程，请楼主不要辜负众多用户的期待，继续给大家讲解，谢谢~

左手累了

等直播