金融小课堂已完结

ziye

受益非浅呀，狂顶！

第二次

回复 48# Rainmimi


    Rainmimi 说：那要看你在什么地址了。 你大概在巴塞罗那哪个区域？想要离自己近的就好， 还是只要可以沟通就好？还是希望 ...      这个“还是希望之后”还有省略号？想说出我最想的愿望吗?
  哎呀 ！！！   怎么可能？     我在巴塞罗那的ciutat vella 区    我的第一选择是沟通好就可以，远一点也没有我选择的余地啦。 其次是近一点方便点。  我的现在的住家在 via laietana 和Arc de Triomf之间
      回答完我的问题之后   还要说声谢谢  很真诚的谢谢  

第二次

看了所有留言及其回复
       我希望楼主不要受某些人的语言刺激而动摇自己的决心，继续坚持为我们一些不懂这个国家的银行信息的人们开课，支持的决定压倒反对的。     
               还有我也想知道关于楼主的就业信息、

kingking

我认为没必要这样争执下去，如果需要我对您道歉您才能继续讲课的话，那么我这就道歉了。有冒犯的地方还请见 ...
yotranquilo 发表于 2010-2-21 20:44

                               
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    总管你可以的！我服你！！

Rainmimi

回复 82# ruben


定期存款一般都是时间越长利息相对来说就比较高。 可以去几个不同的银行/储蓄所咨询。 货比三家这样子比较容易找到比较满意的利息哦。 而且如果别的银行提供的利息比你现在的银行高，完全可以和自己的银行讲价商量。

fondo de inversion 不是定期存款的一种， 这是一种投资基金。 利息低，但是说明风险小， 给的应该是浮动利息。 现在经济差， 利息比较低，但是经济好的时候， 利息就会高了。

Rainmimi

回复 84# 第二次

这位同学很调皮呢？调戏老师哦。 我明明写的是“还是希望既要要服务态度好，然后也可以沟通，然后也要很专业， 地区也很方便？”。 怎么这位同学看到的是省略号呢？

在你附近， 笔者知道的有3家， 一个是在CATALUNYA 附近的 la caixa， 具体地址不是很清楚。但是你看到la caixa 就进去逛一逛， 应该很快就能找到。PLAZA ESPANYA 那边也有，地址好像是在tarragona 附近， 还有就是笔者所在的银行。 fondo 那边也很有多家5大金融机构有中文职员。基本上中国人很多的地方的银行都会有中文职员的。

还有就是不谢！！笔者才要谢谢你来上课。谢谢支持！！

Rainmimi

回复 85# 第二次


为了避嫌我不方便公开我的就业信息哦， 还请见谅。 如果这位同学想要更多资讯，欢迎你寄私人消息给我哦。我会很乐意帮你。等你上完课以后， 对笔者的专业知识很满意，到时候如果真的很多人好奇笔者所在工作的地方，那么我会给有兴趣的同学联络我的方式。到时候我们可以认识认识交个朋友。

ruben

回复 87# Rainmimi


    啊，fondo de inversion是投资基金，那本金会不会给他们亏掉。

凋零秋叶

觉得楼主真的好用心来上课
希望不要有人来捣乱了
还有 楼主 加油 继续授课
你的帖子对我们很有帮助
期待下一课哦~~

Rainmimi

回复 90# ruben

投资基金也分风险性和保守性。 前者根据所挑选的基金有血本无归的可能性。 后者本金比较不会亏，或是亏得比较少。我不知道你的那个是什么性质的。 没有办法给你一个很确定的答复。
如果你可以给我多一点的信息我比较好回答你。

Elena0316

回复 77# Rainmimi

您的这段话我看得有点迷糊，我是留学生，也有拘留啊，而且未满26岁，难道我不能开青年账户？

Rainmimi

回复 93# Elena0316


    居留也很多种。 你是留学生居留， 长期居住居留，还是永久居留？如果你搞不清楚，你的那张居留证上面有写。 多一点信息，我才能回答你。

小囧阿志

占座 围观。。。

ruben

回复 92# Rainmimi


    不知道耶。我那时要求的是定期存款，他说有个两年的，但是我觉得时间太长。他 就说还有个fondos de inversion，我以为也是定期。
  那单子上面写concepto orden de compra unica de 0000euro
  Numero de orden   001
  fecha de la orden 14.01.2010  fecha del valor liquidativo a aplicar 14.01.2010
  fecha de liquidacion 15.01.2010
  referencia
  fecha de caducidad  14.01.2010(solo aplicable a ordenes periodicas o de precio de referncia)
   la fecha de valoe liquidativo a aplicar esta sujeta a la definicion de dia habil, recogida en folleto y reglamento del fondo de invercion.no de consideraran dias habiles, aquellos en los que no existe mercado para los activos que representen mas del 5 por ciento del patrimonio del fondo
         datos del fondo
  fondo                       foncaixa monetario rentas,fl
  gestora                    invercaixa
  depositario                la caixa
  descripcion                  fl  de activos del mercado monetario . fondo de reparto
comision de gestion    0.775%
  comision de depositario   0.075%
                 de suscripcion   0.000%
                   fde reembolso      0.000%
那提前取出来有没有收费

存定期该怎么说  是anexo imposicion de plazo 吗？

Rainmimi

第二课（上） 完， 第二课（下）会与星期日晚上po上来。 下篇会非常长，非常详细。 大家要有心理准备。


同学们， 第二课（下）上课啦。 这党课， 笔者将继续教大家如何避免被金融机构骗钱。

首先， 我们先回顾一下上一节课事件三的例子。
   事件三：赵武在某银行开了帐户， 因为是当初朋友介绍的， 而且因为也有中文职员，所以一直很放心。 赵武开了户头不久，想买房子， 中文小姐西班牙语不是特别的溜，但是至少有个免费的翻译，也好办事情。谁知道中文小姐说，贷房贷不难，但是必须把水电费都固定由这家银行全权处理。赵武觉得也挺合理，就照办了。 没几天，中文小姐打电话来说， 房贷部说了，必须有笔抵押金在银行里面， 所以必须放个8千一万的2年定存。 赵武也觉得有理，照办。 就这样，中文小姐一次又一次打电话来，赵武在银行里面钱越放越多， 但是房贷却是迟迟不下来。。。。

业务人员常常会因为上级的压迫，做出一些具有欺骗性质的事情以达到每个月的业务指标。 笔者虽然理解这种无奈，但是很不赞同这种行为。 所以这党课， 笔者将教大家如何区别遇到的是无良职员还是无知职员。

我们先回来分析事件三。 大致上中文小姐的行为够不上欺骗，因为赵武在金钱上并没有实质损失。 但是中文小姐的行为的确有骗取业绩的嫌疑， 根据笔者的经验那个定存不是申请房贷的一个必须条件。

笔者给大家的这个例子事实上没有给大家足够的细节去确认事件三是属于无良还是无知， 之所以这么做， 是为了让大家知道信息不足，断章取义很有可能导致很严重而不必要的误会。让我们来看看完整版的事件三， 大家就知道笔者的意思了。

   事件三完整版：赵武在某银行开了帐户， 因为是当初朋友介绍的， 而且因为也有中文职员所以一直很放心。 赵武开了户头不久，想买房子， 中文小姐西班牙语不是特别的溜，但是至少有个免费的翻译，也好办事情。赵武每个月的工资有1500欧元，但是因为是半保， 所以工资单上只写了600欧一个月的工资。 赵武想买的房子市场价有28万， 每个月的房贷至少要付850欧 因为工资单上的数目太低，中文小姐说，贷房贷不难，建议先把水电费都固定由这家银行全权处理， 这样可以显示出这个帐户有所流动，不是空帐号。赵武觉得挺合理，就照办了。 没几天，中文小姐打电话来说， 房贷部说了，工资太低了还是放笔抵押金在银行里面比较好， 所以建议放个8千一万的2年定存。 赵武也觉得有理，照办。 就这样，中文小姐一次又一次打电话来，赵武在银行里面钱越放越多， 但是房贷却是迟迟不下来。。。。

   完整版的例子是不是比较清楚了呢？虽然说笔者一样不同意水电费和定存的部分，但是完整版基本上是属于正常情况，中文小姐没有欺骗赵武， 赵武房贷不下来， 主要原因还是因为工资太低。 虽然已经购买了银行的“水电费服务”和“定期存款”， 但是因为工资单上面所写的数目太低，导致银行房贷部认为风险太高，迟迟不批。

   现在我们来看个欺骗版的：
   事件三完整版：赵武在某银行开了帐户， 因为是当初朋友介绍的， 而且因为也有中文职员所以一直很放心。 赵武开了户头不久，想买房子， 中文小姐西班牙语不是特别的溜，但是至少有个免费的翻译，也好办事情。赵武想买的房子市场价有28万， 每个月的房贷要付850欧。 中文小姐说，房贷完全没有问题，但是先把水电费都固定由这家银行全权处理。赵武觉得也挺合理，就照办了。 没几天，中文小姐打电话来说， 房贷部说了，房贷完全没有问题，不过最好放个8千一万的2年定存作为抵押金。 赵武也觉得有理，照办。 就这样，中文小姐一次又一次打电话来，赵武在银行里面钱越放越多， 但是房贷却是迟迟不下来。。。。
   
   这是欺骗版，那么这和完整版有什么不一样呢。首先， 房贷的批准只有房贷部有决定权。 中文小姐在没有看到任何和经济收入有关的证明之前，先做了不实的承诺。 然后为了继续这个谎言，骗取赵武在银行里放了定存。 虽然赵武在金钱上并没有受到实质上的损失， 但是中文小姐这种行为是属无良。

   同学们可能想说，我们对这方面都不是很熟悉，我们怎么知道对方是不是在骗我们呢？
   各位同学不要急， 这事件三不过是很多个例子里面的一种，关于房贷方面的知识，笔者会在第五课教大家， 请大家耐心等待。

   除了上一节课叮嘱大家要注意的事项，以下是大家和银行打交道的时候必须了解的一些规则， 这些规则可以帮助大家区别银行的某些行为是否欺骗或是合法：
1．        首先，当你在任何银行开户，常见随户口一并开启的产品有：存折，取款卡，网上银行服务。 这些都是开户的基本产品， 但是没有任何银行/储蓄所有权利要求你购买/开启/申请这些基本产品以外的服务/产品等等。笔者稍后会教大家如何识别银行里面的垃圾产品。注: 某些银行推出来的优惠会需要你开启某些服务才得享受。在签署任何文件以前请向自己的银行仔细询问。
2．        除非你有欠银行钱（手续费，房贷等等）， 欠政府钱（罚单， 税钱等等）， 或是你目前是通缉犯， 银行不得扣押你的存款或是拒绝你取款。 如果你要提取的数目较大，有些银行可能会需要你给他们提前通知。 如果笔者没有记错，每个银行/储蓄所内只得保留10%的现金， 其他的必须存于总行或是联邦银行。（后者是银行的银行。）
3．        银行/储蓄所不得询问你开启的帐户用途。 但是在开户的时候，询问户主的经济来源则是正常步骤。 这个步骤最主要的用途是为了做市场调查。银行不是移民局，只要你有合法有效的护照，他们对你在西班牙的身份是否合法并不感兴趣。
4．        一般情况下， 银行不得询问你现金的来源。 除非你有非常明显的可疑处。 比如：户主只有20岁，身份是学生，没有工作，但是却意图存款10万欧元。
5．        无论是何种贷款， 银行除非有正当理由，不可要求现金作为贷款的抵押金。 一般情况下，银行合理的要求有：担保人， 或是以自己已经拥有的资产作为抵押， 比如店铺，房子。银行虽然没有绝对的权力要求抵押金，但是可以要求你在其他银行有存款的证据，但是不得强迫户主将其他银行的存款转至于自己的银行。
6．        无论在银行里面办理何种事物， 户主都可以要求书面证明。
7．        无论你是在哪个分行开的帐户，除了贷款之类服务， 一般的存款，取款，汇款等等可以在任何一个分行办理。但是你帐号的很多细节，其他分行无法察看。（这是避免分行之间恶意竞争所定下的一个限制）。
8．        银行不得在未得到你准许的情况下关闭你的帐户， 只有政府有冻结你帐号的权利。 一般情况下，如果有些帐号有很多年没有任何流动，银行必须上报政府， 政府将要求银行先联络该账户的户主，在无法联络的情况下，这些帐号将归纳入国库。有些国家，合法户主或是合法遗产继承人可在日后凭证要求归还帐号。
9．        从今年一月开始，每3千块欧元的汇款将直接上报税务局。 所有金融机构必须遵守这个法律。换句话说，你每寄给中国3000欧元，国税局将收到一个信号。 如果某人的信号频繁，那么你就引起国税局的注意了。
10．        银行会派出业务员上门推销。不同的金融机构服务的对象会有一定差别。 如果有银行职员上门推销，对于消费者是件好事，因为这代表这一组群已经引起这个金融机构的注意，而且已经拟制出相对的服务项目。 但是请确认职员的身份象征， 比如名片，银行的宣传单等等。

讲完了欺骗性质的例子和一些基本的规则， 让我们来看一个无知职员的例子：

小胡来西班牙不久，西班牙语太过生硬， 在朋友的介绍下去某银行办了存折， 同时也常常使用汇款的服务。 但是小胡常常觉得去银行有所不便， 因为这所银行离自己居住和工作的地方都有点得远，但是银行里面的同胞却告诉他只有在自己开户的地方才可以存款，取款和汇款。

这个就是一个很典型的无知案例。 这个例子里面的银行职员显然对银行的规则非常不熟悉，导致顾客不必要的困扰和麻烦。

无良和无知最大的区别是， 前者是一个为了个人利益知情不报， 后者则是没有做好功课导致失职。 但是不管到底是前者还是后者，这种行为都是很不专业的。

   知道了无良和无知的区别，笔者接下来要向大家讲解8大银行里面的垃圾产品。排列为最烂至较烂。

2010 年金融小课堂银行最烂产品的名单为：
1.        电话卡： 这个不用笔者多说了吧？ 如果是免费的，那就说声谢谢。 但是如果是要购买的， 除非那里是唯一你可以购买得到电话卡的地方，不然请你对银行的电话卡大声说：NO！！注：有些金融机构的推销方式是开始一段时间是免费的，但是过了一定的“试用期”，就会每个月开始从帐号里面扣钱。 所以不要听到“免费”就兴高采烈， 请确认到底是不是真的免费。 如果语言不行的话，还是老老实实说不要吧。 不要为了一点小利益，到时候付出大代价。
2.        Seguro de repatriación： 这种保险笔者称之为“死人保险”。 什么叫做死人保险？ 就是如果你不幸客死他乡， 这种保险将负责将你的大体和一个未亡人送回中国安葬，然后再给你的未亡人一张返回西班牙的机票。 笔者必须说，除了军人和外交人员的遗体是会运回本来的国家，还没有看到过哪个普通老板姓这么做过。 这种保险一般是作为一种服务赠送给顾客的，但是也有金融机构会推销这种保险。 笔者个人认为这种保险一无是处。
3.        Seguro de coche: 汽车保险。 事实上银行里面除了房屋保险和一些资产保险， 其它的都很烂。 因为保险并不是银行的专长。 银行里面所提供的保险都是和保险公司合作拟制的一种产品。 但是为什么会比较烂呢？ 笔者举个简单的例子：我们去英国公司可以购买到很多名牌的商品，但是如果是去那个名牌的精品店的话，商品的类别会比较俱全。银行保险业是同样情况。
4.        Seguro de viaje 旅游保险: 理由同上
5.        Seguro de vida 人寿保险: 理由同上。但是有些银行的人寿保险还可以。但是笔者建议货比三家，多咨询总是没有错的。
6.        Carnet de joven/ descuento joven青年折扣卡：这个产品笔者持有保留态度。 因为对于某些人，特别是刚刚来西班牙的同胞们，这种折扣卡的确可以用的上。但是如果你是长期在这里生活的人，你就会发现很多所谓的折扣都有很多限制或者是不实惠。 比如看电影的折扣只限于周一到周四晚上。 周末和3D影院基本上都不接受这种折扣卡。又比如机票之类的折扣，接受折扣的旅行社，就算是折扣以后的价钱，还是会比中国人开的旅行社或是网上订购的机票昂贵。 所以在购买青年折扣卡之前，请先问清楚到底有什么折扣，然后仔细想想到底是不是划算。
7.        PUNTO DE ORO 积分卡: 这是在使用了一定的金额后以积分回馈顾客的一种免费卡。事实上就算是申请了， 也无妨， 因为这张卡是免费的。可是积分之慢， 礼物普通，笔者个人认为没有什么意义。
8.        TARJETA PREPAGO 现金卡/现金充值卡： 事实上笔者还是很认同现金卡的存在。 什么叫做现金卡？ 现金卡就是代替现金的一张visa或是 mastercard 卡。 这种卡你必须先充值才可以使用。 也就是说如果你充了500欧元，那么你就拥有了相当于500欧元现金的一张卡。你可以用它为任何日常购物付款。这种现金卡是一种很好的限制花费的一种工具， 可以帮助你控制一个月的开销。但是同样的，如果想要奏效，是需要一定的毅力的。 因为取款卡还在手里， 自控能力不强的话， 花玩了现金卡里面的金额，随时都可以补充或是直接拉现金。所以笔者把它归纳进“失败/不实惠的理财工具”。

事实上虽然银行里面的陷阱很多，但是基本上都是在笔者已经教给大家的这些基础知识上面做变化。 这就好像我们做数学，很复杂的一道题目，事实上是由一个很简单的公式演变而成的。银行里面的这些花样也不过如此，所以只要同学们熟记笔者教给大家的这些知识， 很快也会练成一双火眼金睛， 一眼识破银行里面的陷阱。

笔者还要在此提醒大家，和银行打交道， 切勿不懂装懂， 切勿盲目相信道听途说的信息。 笔者讲个最近遇到的真实的事件：（未保隐私，本事件中的地点和细节有做改变）

某日在某咖啡店， 笔者在和友人会面时， 后面桌子坐着3位同胞。 其中中间一位侃侃而谈， 应该是旅居在西班牙很多年的华侨，另外2位似乎是刚出国不久。笔者因为座位太贴近，然后这些同胞们也很大声，所以就不小心偷听了一下下。老华侨：我告诉你们， 我们的钱都是存在西班牙最大的银行xxx里面的， 你们要存钱就去那里。 其它2人马上点头附和。（笔者听到这里不免叹息，Xxx事实上某储蓄所， 而且也不算是最大。但是好吧， 很多人都对这方面有所误解。事不关己，笔者忍。） 老华侨又说：而且我告诉你们，这家银行背后给他们撑腰的是美国?！?！！怎么样？ 够大吧？ （笔者听到这里，口中一口咖啡全数喷在友人的面前不说， 还差点被呛死。

如果有同学没有看懂， 请回去好好复习第一课。 没有看懂的同学不是直接跳来看第二课，就是第一课没有好好看仔细哦。信息的完整性对于大家的分析出来的结果的正确性是有直接关联的。 这就是笔者从什么是银行和储蓄所这种最基本的知识开始教起的最大原因。 有认真上课的同学， 请把笔者之所以差点呛死的答案留言在帖子上。答对的同学，笔者将奖励一次免费的私教课， 或是一次免费的理财规划。在巴塞的同学可以2选一，巴塞以外的同学笔者则奖励理财规划。  
   
好啦同学们， 第二课正式结束啦！！在第三节课， 笔者将替大家讲解如何挖掘银行里面的宝藏， 教你以钱养钱。而且在未来的几课里面，笔者还是会穿插一些欺骗版的例子以及一些如何挑选适合自己的银行的知识， 教你变成银行达人！！！！

第一课更正：以护照开户的手续费用不是外国人帐户税。 外国人帐户税的说法是笔者在银行培训的时候， 当时前辈给笔者的解释。但是笔者今天和一位银行界的老前辈聊天，老前辈告知事实上这笔费用是一种成本回收的费用。 因为西班牙法律规定每年必须上报所有外国人的帐号（就是以护照开户的帐号）， 这份报告的手续费，人工费，都是由顾客负担。 如果甲某人在5个不同的金融机构已护照开户，那么同样的费用必须交付5次。 而且因为每个银行的成本不一样，这个费用在每个银行/储蓄所也是不一样的。 目前收费范围在21-25欧元之间。

Rainmimi

回复 96# ruben

这位同学你所提供的信息不是很完整，所以一样无法确切的回答你。我想你应该当场有签一份合同吧？那份合同上面的信息才是笔者需要的。 你所提供的信息，只不过是何年何月开启， 收费之类的信息， 而且不知道是不是因为太长，所以没有抄写完整？

我所看到的信息有：这个基金的费用基本上是零（0.775% 和 0.075% 的2个手续费） 而且没有写它是有任何时间限制的。应该不会有任何违约金。

定存在每一个银行里面名称会多多少少有不一样， 常见名称有： deposito a plazo, imposicion a plazo, deposito certificado,  deposito fijo, deposito a plazo fijo, imposicion a plazo fijo.

ruben

回复 98# Rainmimi


                 sociedad gestora
invercaixa gestion,  s.g.i.i.c, s.a.u,inscrita con el numero15 en el registro de entidades gestoras de institucines de inversion colectiva de la comision nacional del mercado de valores.
             fondo de inversion
fc monetario rentas ,fl.fi de activos del mercado monetario. fondo de reparto .regidtrado en la comision nacional del mercado de calores con el numero 3.708. nif del fondo de inversion .v58.19201.4是不是这个啊，在inversion的存折上。
    合同就是上面的那个，接下去好像是张说明，有大标题
    exponen    clausulas ategorizacion del cliente,informacion general de la caixa,politica de mejor ejecucion ,confictos de interes,salvagurda de activos,tatamiento de datos personales.然后就没有了

第二次

私人信件我还不知道怎么寄去呢？  你寄给我不就可以了吗？   谢谢啦
   还有能提供一些 BANCO 有中文服务的吗？  LA caixa 我已经有了  不过不是有中文服务点的  已经成了受害人了  无辜被收取了七十几欧元   后来发现了  才退回四十几欧元     所以想要你的私人信息 记得发给我哦 ！！！  

Annabelle

刚刚来到西班牙，谢谢楼主，支持你！

Rainmimi

回复 101# Annabelle


欢迎你来到西班牙。 希望你会喜欢这里哦